我看到身边有朋友经常非常积极努力的赚钱，曾经我问过其中一个，“你觉得你到底要赚多少钱，才算够？”，答案自然是“多多益善”。
回答这个答案的，历史上有一个非常著名的人，叫韩信。“带兵多多益善”，最后他是怎么死的，我们都很清楚。
所以，赚钱，多多益善，也不会有好下场。
此后，我就仔仔细细问过我自己，“我这辈子60岁的时候，赚多少钱，或者说，有多少资产算够？”
我算过：（你可以问问ChatGPT）
- 税后年薪 = 80000
- 薪资涨幅率 = 2%
- 年开销 = 70000
- 通胀率 = 5%
- 年数 = 30（65岁）
总开销是6158078.1
最后的结余是 -3758078.1 是的，你没看错，破产300万。
所以，我觉得，我在未来30年内，粗略估计，必须赚到600万。而且，我有修行的任务，没有太多时间去赚其它的钱。
我必须只靠工资赚600万。
这本书就很好的解决了我的困境：
这本书的前言写得很清楚，
“财务自由笔记：九堂课教你用工资赚到第一个600万”
- 首先，内容只有就堂课。
- 然后，本金是工资。
- 最后，收益上限是600万。
于是，我开始了如下的认真学习，及实践。
第一堂课
第一堂课讲了什么?
○ 想成为富翁, 先学会花钱。
○ 积累财富的一个重大秘诀:消费观念决定消费习惯。
○ 在学习投资积累财富之前, 我们学习如何攒钱。
通过学习怎样像富人那样去花钱,你终会拥有财富及其他物质财产而远离焦虑。
不管一个人的工资薪水有多高, 如果他/她不能在失业时依旧活得滋润惬意, 那只能说明他/她并非真的有钱。如果我们想凭借中低收入者的薪水致富, 那么,我们就不能做一个平庸的投资者。我们必须彻底摈弃使很多人吃亏的那些消费习惯。
怎么运用第一堂课的知识?
○ 学会量入为出,即少花多賺, 而且花的要比賺的少得多,将省下来的钱用于理性有效的投资。
○ 攒钱买东西, 而不是用信用卡购买。
○ 投资房产和股票等可以随着时间增值的资产,而不是投资于负债,即任何会贬值的东西,比如汽车。
○ 授予以财,不如授子理财,不要把财富直接留给孩子。
想变成有钱人, 就必须有一个目标明确的计划: 学会控制花销。只有安排好开销, 才有钱可以投资。世界上最富有的三个人之一沃伦·巴菲特买了一辆价格为55 000美元的凯迪拉克,这是他买过的车里最贵的一辆。每个父母都希望帮助自己的孩子, 但“富不过三代”:把钱财留给那些还没学会赚钱的孩子, 这些钱财必定被他们挥霍殆尽。
第二堂课
第二堂课讲了什么?
○ 利用最強大的投资利器—复利的神奇力量, 让钱生钱。
○ 时间就是金钱。时间会让你的口袋越来越鼓,关键在于你如何利用它的价值。
怎么运用第二堂课的知识?
○ 实践巴菲特的“诺亚原则”:尽早投资。 投资越早, 复利的神奇力量就越大,获利也就越大。
○ 现在就开始投资。要最大限度地增加在股票和债券市场上赚钱的机会,最好的办法就是从现在开始,不管是14岁还是41岁,毕竟你以后再也不会比现在更年轻了。
○ 投资股市的最佳方法就是拥有市场上的每一只股票,而不是去猜测哪只股票会上涨。尽管买进市场上的所有股票听起来不现实, 但如果能买到一种本身就包含所有股票的产品,这一切就很简单了。
第三堂课
第三堂课讲了什么?
○ 最大限度地减少你的投资理财成本,使资金收益最大化,提高财富的积累概率和速度。
○ 主动式管理基金经理人的利益是与投资者的利益相冲突的, 你一半以上的利润都跑到他们的腰包里了。
○ 把数额可观的基金管理费､年费､交易成本､销售佣金和税收考虑进你的投资账户,并尽可能地减少和避开这些费用。
务必远离理财服务行业,尽量投资于指数基金—沃伦·巴菲特。
算上各种“看不见”的理财费用, 大多数主动式管理基金的表现都明显低于指数基金。
怎么运用第三堂课的知识?
○ 躲开理财顾问的“糖衣炮弹”,拒绝投资主动式管理基金: 其中的高管理费､佣金､年费、交易成本和税收将不知不觉地吞噬你大部分财富。
○ 购买指数基金:低管理费、佣金极低､交易成本和年费几近零､税收极低。增加你的净资产, 利用神奇的复利力量“利滚利、钱生钱”。
○ 关注收益率,但把重点放到扣除各项费用后的税后收益,这才是你真正的回报率和最终的收益。
沃伦·巴菲特:“专业理财经理不会给我们带来财富……持有普通股的最佳途径就是购买指数基金。”
两位诺贝尔经济学奖获得者如是建议:“实现股票投资组合多样化的最佳途径就是找到一个低费率的指数基金。”
第四堂课
第四堂课讲了什么?
○ 打败盲目和贪婪:投资致富最大的敌人。
○ 避免自我破坏性行为: 在熊市､ 基金便宜的时候抛出或是停止买进, 而在牛市､ 基金变贵时,像疯子一样大肆购买。大多数始终试图把握时机、适时进出投资的投资者, 包括那些所谓的专业人
士, 只不过是在让情感判断破坏原本属于自己的利润: 因为他们一直高买低卖。
只要规避盲目地高买低卖的自我破坏性行为, 你就更有可能成为一名真正的投资者, 以投资实现财富之梦的可能性也会大大增加。
怎么运用第四堂课的知识?
○ 不必要把全部精力放在股市本身的阴晴圆缺之上, 也没必要对投资新闻或是所谓的市场趋势唯唯诺诺。
○ 建立一个合理的投资组合:投资股市指数基金+债券市场指数基金。 采用“定期定额投资”法, 并随着年龄的增长, 增加债券市场指数基金的比例。
○ 期待熊市, 在股市下跌时,“血拼”“打折”的股市指数基金。
债券的价值更稳定,价格变化更缓慢,因而是投资组合中的定海神针, 让你在牛市和熊市都能做到镇定自若。
打造合理的多样化投资账户, 最简单的方法就是借助于股市及债券市场指数基金。
理性投资者愿意看到股票指数的下跌,只要还有资金, 他就会进一步增持指数基金。
第五堂课
第五堂课讲了什么?
○ 造金山开银山的秘诀: 合理可靠的投资组合。
整体股市指数基金肯定对你没有任何坏处, 但它并不是均衡化投资组合的象征。
保证投资账户中包含债券指数、国内股票指数和国际股票指数,将大大提高你的投资成功率。
怎么运用第五堂课的知识?
○ 在投资组合中加入政府债券指数, 投资比例与你的年龄相近。
O 把投资于股票的资金在本国股市指数和全球股市指数之间平均分配。
O 把维持组合均衡作为投资的首要原则。 严格遵循维持债券与股票的特定比例的投资策略。
O 如果你懶得管,那就建立“懒人投资组合”,即股市指数和债券市场指数各占一半, 每年调整一次投资组合的分配比例。 如果股市震荡过大, 那就相应调整你的投资组合以寻求获利的机会。
从长期来看, 债券的收益能力不像股票那么强。 但它们更稳定,波动更小。因此,当市场之神想以动荡取乐时,债券就可以保护你的投资账户不至于跌到谷底—债券可以发挥降落伞的作用。
对于理智、冷静的投资者来说,如果股票或债券在组合中的分配比例过度偏离预先设定的标准,他们就会及时调整组合比例,维持特定的平衡。
第六堂课
第六堂课讲了什么?
○ 购买全球股市指数基金,“全球化”你的指数投资组合。
全球股市指数基金是引领我们到本国以外寻找美好家园淘金的快乐飞船。购买一份覆盖范围最广泛的全球股市基金指数能帮你充分实现投资组合多样化和分散风险。
怎么运用第六堂课的知识?
○ 建立你的“全球化”指数基金投资组合: 本国股市指数基金+全球股市指数基金+债券市场指数基金(与你年龄相仿的比例)。
○ 结合“懒人投资组合”公式与“债券比例等于投资者年龄”的思想。
○ 每年年底将组合的分配比例恢复到最初设定的标准,以丰补歉,卖掉“赢钱”的部分补偿“赔钱”的部分。
不要听从华尔街的任何话,不要阅读财经报刊, 也不要收看与股市有关的新闻｡ 恢复投资组合均衡不需要投资者作出什么判断—只是调整账户,使之维持最初的分配比例即可。
在掌握了如何构建指数型账户之后,你可以做到事半功倍,以每年不到60分钟的时间赢取最大的收益。
请记住,最好的经验就是坚持原有的分配比例, 通过每年的调整维持原有的平衡。
第七堂课
第七堂课讲了什么?
○ 利用智能投顾公司,躺着赚更多钱。
智能投顾大多以互联网为平台,目前已经出现在美国、加拿大､欧洲、澳大利亚和亚洲等地。它们创建和管理指数基金的投资组合, 而且只收取较低的费用。
怎么运用第七堂课的知识?
○ 减少成本,找一家收取固定年费的金融服务公司。
○ 分清各个智能投顾的风险水平和增长潜力,根据个人承受力来创建投资组合。
不要让亟待发展的智能投顾危及你本可以留给后人的财富; 如果理财顾问使用的是主动式管理基金,那么不要向他/她咨询指数基金。
第八堂课
第八堂课讲了什么?
○ 捂紧你的钱包,躲开理财顾问的“糖衣炮弹”。
很多理财顾问都会用令人眼花缭乱的业绩忽悠投资者,其目的无非是让客户为他们的丰厚收入买单。
“市场时机投资策略”听起来很完美, 但理财顾问根本就不可能如此精确地把握市场时机实现低买高卖。
在创造近期历史中最大跌幅纪录的2008年, 绝大多数主动式管理基金经理根本就不可能及时撤出市场。
怎么运用第八堂课的知识?
○ 准备好应对理财顾问的“糖衣炮弹”。不要被口若悬河、风度迷人的理财顾问用辉煌的历史业绩、某个对比数据给愚弄了。
○ 自主学习投资理财常识。用理性的投资理念武装自己,抵抗金融业的“剥削”。
○ 坚持进行指数化投资。在有效削减成本和避税的同时,建立起低效理财产品所无法构建的账户规模。
研究证明, 曾取得出色业绩的主动式管理基金极少能在未来延续辉煌。
学术研究和统计数据都表明: 要在股市贏得更多获利的机会,最关键的就是利用低成本的指数基金, 这是保证投资成功概率最大的方式。
第九堂课
第九堂课讲了什么?
○ 投资领域诱惑多,理性抵制是关键。
○ 对投资者来说,最重要的就是学会自控, 不要被看似来得容易的钱所诱惑。高回报率是最危险的警报。
自主理财过程中,最大的问题在于规避形形色色的骗局和诱惑。
世界上根本就不存在通往一夜暴富之门的钥匙, 因此, 千万不要被极具诱惑力的广告宣传所迷惑欺骗。
考虑纳税和费用,主动式管理基金打败多样化指数基金的概率是微乎其微的。
怎么运用第九堂课的知识?
○ 警惕并抵制“快速致富经”和投资杂志, 因为它们不过是吸金陷阱､广告商的促销渠道。
○ 学习了解为什么高收益债券也叫“垃圾债券”、“炒黄金”对积累财富没有任何帮助､对冲基金是钱包上的漏洞,并远离它们。
○ 在你的投资组合中加入全球股市指数基金, 不要让新兴市场指数占太大比例。
我们不妨动动脑,假如某个人真的能只手玩转股票市场, 为什么还要浪费那么多的时间印制､ 兜售9.99美元的垃圾刊物?
财务状况出现问题的企业,很难从银行获得贷款, 所以才要以较高的利息率发行债券来吸引喜欢冒险的投资者。
新兴市场能否成为未来的胜利者, 还是一个悬而未决的问题。 或许会。 但以防万一, 当前明智的选择还是根据历史调整期望,尽量减少投资风险。